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别妄想逃债了!4000余万P2P借款人已上央行征信!

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  • TA的每日心情
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    发表于 2020-5-29 15:36:11 | 显示全部楼层 |阅读模式
     

    自从P2P清退潮开始,无数出借人因为平台的停止兑付,导致本金利息暂时无法取回,甚至本金有灭失的危险。

    虽然在国家相关部门严厉的监督下,已经有5000家平台兑付完毕,但是随着P2P清退进入深水区,爆雷平台规模越来越大,受影响出借人的金额与数量也水涨船高。

    受新冠病毒疫情的影响,各行各业均受到不同程度的打击,P2P贷款逾期率虽然没有官方的统计,但是坏账比例大幅上涨是不争的事实,这也是导致正规的P2P平台加速爆雷的真正原因。

    除了涉案平台外,底层债权暴涨的不良率直接导致了平台资金流动性短缺,出借人无法及时赎回本金,甚至可能造成出借人本金债权的灭失,给社会造成极为不良的影响。

    P2P出借人如何才能取回暂扣的本金利息,减少P2P贷款坏账比例,督促贷款人积极还款是关键。

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    2020年2月至今,头部P2P平台宜人贷、人人贷、玖富普惠、洋钱罐、爱钱进等二十余家网贷机构对外宣布正式接入央行征信系统,其相关借贷数据将定期报送,借款人可在个人征信报告中查询自己的借贷记录。

    全面接入征信系统的必要性

    恶意逃废债影响恶劣

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    骗贷现象自古有之,在金融机构借款乃至民间借贷中,部分借款人恶意逃废债、逾期不还款的现象时有发生。

    随着近年来互联网金融行业发展迅速,骗贷也发展成职业化,团伙化。在P2P网贷未接入征信系统之前,P2P为了抢夺贷款客源,主动降低风控准入标准,恶意借款人则处处寻找P2P行业漏洞,借机恶意逾期拒绝还款。

    尤其是在新冠病毒疫情的影响下,P2P行业恶意逃废债现象暴涨,加速了P2P爆雷的同时,也给社会带来不良影响。

    早在各大论坛和社交平台上,一些所谓“职业借款人”将目光对准各类P2P网贷平台,尤其是没有接入征信系统的平台。

    常规操作一般有两种。

    一些借款人在平台借款并恶意逾期后,通过建微信群、QQ群或者找媒体“投诉”等方式“报团取暖”,并以“被暴力催收”等名义,假借维权之名,通过各类投诉渠道组团围攻平台,期望平台倒闭以躲避债务。

    一些“职业借款人”通过非法手段,利用金钱诱骗农村人、老年人出借他们的身份证等信息用来借款,由于预留的信息除了身份证是真的以外,其他信息可能都是造假的,因此当真正骗贷人的钱到手后就消失无踪,即使P2P平台催收团队找到名义借款人,收到回款的概率也是极低的。

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    据媒体调查,借款人之所以“抱团取暖”聚集,核心目的无非是交流经验或是相互介绍新的贷款口子,总之就是逃避还款义务。

    在各大网贷平台陆续接入征信后,仍有部分恶意借款人试图通过散布虚假消息、寻找平台征信漏洞等方式,加以蓄意利用,以达到其老赖式欠款的目的。

    接入征信系统能否打击职业老赖

    老赖指的是失信被执行人,可以分为两种,一种是真的无法还钱导致成为老赖;另一种是前文所说的恶意骗贷。

    针对这些秉持“恶意逾期、拒不还款初衷”的“职业老赖”,无视信用,严重扰乱了行业发展秩序,不仅损害P2P平台出借人的合法权益,也对社会信用秩序的建设造成了极大的不良影响。

    习近平总书记要求,构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒大格局,让失信者寸步难行。李克强总理强调,加快建立联合激励与惩戒机制,使“守信者一路绿灯,失信者处处受限”。

    P2P平台正式接入央行征信意味着,网贷数据已被正式纳入完整的征信体系当中,成为传统信用建设体系的有益补充。恶意失信的借款人也将因此面临严厉的惩戒措施,无视信用的“老赖”群体将更加无所遁形。

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    据了解,除了在日常出行、子女教育等方面受到限制外,一旦P2P借款人发生逾期行为,不仅会被记入个人征信报告,P2P领域失信人或将面临名下银行账户、支付宝、微信各类互联网支付账户冻结,提高贷款利率、限制提供贷款、保险服务等多种惩戒措施,甚至也会影响金融机构对借款人的信用评估。“一朝失信,处处受限”终将成为这些“老赖”的真实写照。

    恶意逃废债及骗贷是否构成犯罪

    恶意骗贷实际上就是借钱不还,在司法实践中,借钱不还最常涉及的罪名就是诈骗罪与合同诈骗罪。


    针对借贷类的诈骗案件,司法机关主要审查4点。

    偿还能力

    借款人在进行贷款时是否有后期还款的能力是判断借款人是否具有诈骗动机的重要判断标准,如果借款人本无还款的现实可能性及期待可能性,却仍然向平台贷款,则司法机关一般认定其具有诈骗故意。

    是否积极偿还借款、利息

    借款人在还款过程中是否还过利息,本金,如果均没有,并且没有采取措施防止损失扩大或挽留损失,则可能认定为具有诈骗故意。

    借款用途

    借款人如果将借款转移、隐匿,甚至用于个人挥霍,则可能认定借款人具有诈骗的主观故意。

    违约的原因及事后态度 03087bf40ad162d93758846cc3b312ea8b13cd84.jpeg

    司法机关要具体分析借款人违约的原因是什么,由什么造成的,是主观还是客观,是否主要原因等。出现无法还款后是积极协调还是消失不见,是诈骗的重要认定原因。

    可以看出,“职业借款人”在将来被判定为诈骗或合同诈骗的罪名概率是很大的,从民事与刑事上双方面打击职业老赖,让他们不止在生活上处处受制,而且可能会受到法律的制裁,犯罪污点伴随终身。

    P2P平台自救的最后一根稻草


    P2P清退整改进入了深水区,排名前10的平台已经出现兑付困难现象,动辄百亿规模余额让平台尾大不掉,即使股东为维护声誉提前垫资也是杯水车薪,心有余而力不足。

    各大平台为了自身利益,为了社会稳定,为了无数出借人财产安全,将数据全面介入征信系统,从国家层面上督促贷款人积极还款,或许是P2P最后的一根救命稻草。

    文中“老赖”指的是失信被执行人。

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